(電子商務(wù)研究中心訊) 第一章總則
第一條為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布)等規(guī)定，制定本辦法。
第二條支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱支付機構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。
第三條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。
第四條支付機構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機構(gòu)對特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布)等相關(guān)規(guī)定。支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國人民銀行、國家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。
第五條支付機構(gòu)依照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評價，并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。
第二章客戶管理
第六條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制。支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
第七條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則(包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識別和交易驗證方式、資金結(jié)算方式等)，收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯爭議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險和非法活動防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，其實質(zhì)為客戶委托支付機構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價值。該預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。”4支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項。
第八條獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，經(jīng)客戶主動提出申請，可為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。
第三章業(yè)務(wù)管理
第九條支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。
第十條支付機構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：
(一)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；
(二)銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失先行5賠付責(zé)任；
(三)除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易驗證。
第十一條支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個人支付賬戶進(jìn)行分類管理：
(一)對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗證，且為首次在本機構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)；
(二)對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)；
(三)對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客6戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)?？蛻羯矸莼拘畔⑼獠框炞C渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等。其中，通過商業(yè)銀行驗證個人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。
第十二條支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。
第十三條支付機構(gòu)為客戶辦理本機構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2012〕第12號公布)相關(guān)規(guī)定對預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨管理，僅限其用于消費，不得通過轉(zhuǎn)賬、購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。
第十四條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：
(一)交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類別碼；
(二)收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號；
(三)付款客戶的身份驗證和交易授權(quán)信息；
(四)有效追溯交易的標(biāo)識；
(五)單位客戶單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。
第十五條因交易取消(撤銷)、退貨、交易不成功或者投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。
第十六條對于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實意愿后及時辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實、完整保存操作記錄。客戶操作行為包括但不限于登錄和注銷登錄、身份識別和交易驗證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。
第四章風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)
風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)風(fēng)險管理與客戶權(quán)益保護(hù)
第十七條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實方式、8交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險評級管理制度和機制，并動態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險評級及相關(guān)風(fēng)險控制措施。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險評級、交易驗證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。
第十八條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對高風(fēng)險業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險警示。支付機構(gòu)為客戶購買合作機構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并在首次購買時向客戶展示合作機構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險，協(xié)助客戶與合作機構(gòu)完成協(xié)議簽訂。
第十九條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。支付機構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險事件、客戶風(fēng)險損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對外公告。支付機構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報告中如實反映上述內(nèi)容和風(fēng)險準(zhǔn)備金計提、使用及結(jié)余等情況。
第二十條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險控制機制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機構(gòu)不得存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機構(gòu)確需存儲客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機構(gòu)不得向其他機構(gòu)或個人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項確認(rèn)并授權(quán)的除外。第二十一條支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測等必要監(jiān)督措施。特約商戶違反協(xié)議約定存儲上述敏感信息的，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并依法承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。
第二十二條支付機構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行驗證：
(一)僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；
(二)僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重10復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；
(三)客戶本人生理特征要素，如指紋等。支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。
第二十三條支付機構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應(yīng)符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》(JR/T0118-2015)等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。支付機構(gòu)采用一次性密碼作為驗證要素的，應(yīng)當(dāng)切實防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時間內(nèi)。支付機構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗證要素的，應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲、復(fù)制或重放。
第二十四條支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗證方式的安全級別，按照下列要求對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：
(一)支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；
(二)支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)；
(三)支付機構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。
第二十五條支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形。（來源：中國人民銀行）
